Главная » Банки » Правовой Стандарт — Возврат (взыскание) комиссии банка за выдачу кредита, оплаченной (удержанной) при заключении кредитного договора

Правовой Стандарт — Возврат (взыскание) комиссии банка за выдачу кредита, оплаченной (удержанной) при заключении кредитного договора

Возврат (взыскание) комиссии банка за выдачу кредита, оплаченной (удержанной) при заключении кредитного договора.

Зачастую банки, при выдаче кредитов, включали в кредитный договор условия о взимании комиссии (единовременной или периодической) за банковские операции, непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием выданного кредита, получая, таким образом, дополнительную прибыль от банковских операций по предоставлению кредита.

Однако в настоящее время анализ действующего законодательства и сложившаяся судебная практика показали, что взимание банком комиссии за услуги по выдаче кредита, открытие и ведение ссудного счета, обслуживание кредита и т.д. незаконны.

Так, в соответствии с п.2 ст.5 Закона №395-1 размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (т.е. возложение на заемщика таких расходов законом не предусмотрено). При этом, в соответствии со ст.29 Закона №395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом в соответствующем договоре. Исходя из этого, при определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные банковские операции, необходимо исходить из того, что банковская комиссия является платой за отдельную финансовую услугу, оказываемую банком своему клиенту.

Однако при установлении в кредитном договоре банком комиссии за выдачу кредита (банковские операции непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием кредита), банком устанавливается плата за такие действия, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного (отдельного) имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного договора, или иного полезного для клиента эффекта. Следовательно, сама услуга по предоставлению кредита (в том числе отдельные банковские операции, непосредственно связанные с выдачей и обслуживанием кредита) не может являться самостоятельной услугой в смысле ст.779 ГК РФ.

Между тем, в соответствии со ст.809 и 819 Гражданского Кодекса РФ плата за пользованием суммой кредита выражается в процентах, уплачиваемых заемщиком кредитору.

Таким образом, банк имеет право на получение отдельного (дополнительного) вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной (отдельно) услуги клиенту, то есть создает для заемщика дополнительное материальное благо или иной положительный эффект.

Поскольку положение об удержании комиссии, закрепленное в кредитном договоре в силу ст.166 ГК РФ является ничтожным (не соответствующим закону), сама сумма комиссии, полученная банком, является в силу 1102 ГК РФ Неосновательным обогащением& и подлежит возврату потерпевшему& (т.е. клиенту банка, оплатившему такую комиссию). Кроме того, в силу ст.1107 ГК РФ у потерпевшего& есть право требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с момента удержания незаконной комиссии по дату фактического возврата комиссии потерпевшему&.

Таким образом, у граждан, у которых была удержана комиссия при выдаче кредита или банковская комиссия взимается и по сей день, появилась возможность взыскать комиссию за выдачу кредита с банка, получив назад незаконно удержанные денежные средства или пустить эти денежные средства в счет погашения кредита (в зависимости от ситуации и по выбору гражданина), а так же, получить компенсацию за время фактического пользования незаконно удержанными денежными средствами в виде процентов согласно ст.395 ГК РФ.

Так-же следует помнить, что клиент банка, у которого была удержана незаконная банковская комиссия имеет право требовать от банка возмещения убытков. Например, если банковская комиссия была удержана из суммы (тела) кредита (включена в размер кредита), гражданин имеет право потребовать возврата процентов, начисленных и уплаченных им на сумму банковской комиссии (в некоторых случаях размер начисленных и уплаченных процентов может составлять размер самой комиссии или даже больше).

При возврате незаконной комиссии, удержанной банком, следует учитывать позицию самих банков, прямо противоположную описанной выше и как следствие – готовиться к их активному противодействию.

В случае принятия Вами решения о необходимости возврата незаконно удержанной комиссии следует учитывать, что на нее распространяются срок исковой давности, который, согласно п.1 ст.181 и ст.196 ГК РФ, составляет 3 года и исчисляется в зависимости от того, как взималась комиссия (единовременно при выдаче кредита либо ежемесячно при погашении кредита). Если комиссия взималась единовременно, то срок исковой давности по требованиям о взыскании комиссии за выдачу кредита исчисляется с момента взыскания единовременной комиссии. Если комиссия взимается ежемесячно при погашении кредита, то взыскание комиссии за выдачу кредита можно произвести за последние 3 года.

В зависимости от вида кредитных правоотношений (для каких целей получался кредит: на потребительские нужды либо для предпринимательских целей) подход к порядку возврата комиссии за выдачу кредита различен:

; Если кредит был получен физическим лицом на потребительские нужды, то в части, не урегулированной специальными нормами закона применяются положения закона о защите прав потребителя&, в том числе и ответственность банка за его нарушение, а именно – право потребителя требовать уплаты неустойки за несвоевременное исполнение банком законного требования потребителя и наложение судом штрафа в размере 50% (в пользу потребителя) от суммы удовлетворенных судом требований.

; если кредит брался для предпринимательских целей, то действуют общие правила, предусмотренные ГК РФ.

При определении подсудности (в какой суд обращаться) следует исходить из вида кредитных правоотношений:

; если кредит был получен физическим лицом на потребительские нужды, то действуют правила подсудности по выбору Истца, предусмотренные законом о защите прав потребителя&, даже в том случае, если в самом кредитном договоре определена договорная подсудность (т.е. банком указан конкретный суд, который должен будет рассматривать спор);

; если кредит был получен в предпринимательских целях, исковые требования о возврате комиссии за выдачу кредита подсудны соответствующему Арбитражному суду. Если в кредитном договоре конкретный суд не определен, то требования следует предъявлять по месту нахождения банка (соответствующего филиала банка). Если в кредитном договоре указан конкретный суд, то требования о возврате комиссии за выдачу кредита следует предъявлять именно туда (хотя данный вывод, по мнению отдельных юристов, спорный).

В любом случае, до момента обращения в суд (по Нашему мнению) предварительно следует обратиться в банк с письменной претензией, в которой необходимо указать банку на незаконность удержанной комиссии и предложить вернуть такую комиссию заявителю (указав соответственно реквизиты счета, куда следует перечислить денежные средства). Это подтвердит выполнение вами досудебного порядка урегулирования спора (а в случае потребительского кредитования даст возможность рассчитывать на штраф и неустойку).

После вынесения решения суда о взыскании комиссии за выдачу кредита и получения исполнительно листа следует предъявить последний к исполнению. Здесь существуют 3 варианта:

; обратиться непосредственно в банк, в котором был получен кредит;

; передать исполнительный лист в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства;

; предъявить исполнительный лист в отделение центробанка для принудительного списания суммы комиссии со счета банка (по нашему мнению самый быстрый и надежный способ).

Юристы ООО Правовой Стандарт& длительное время специализируются на возврате банковской комиссии по кредитам. Рекомендуем обратиться к нашим специалистам, позвонив по телефону: (351) 267-45-71 либо написать письмо на электронный почтовый ящик: [email protected] и наши специалисты дадут краткую предварительную бесплатную консультацию по вопросу возврата (взыскания) банковской комиссии за выдачу кредита .

В июне 2010г. был взят кредит на срок в 60 мес. на сегодняшний день долг не погашен. Т.Е. кредит действующий. По кредитному договору ежемесячно взимаются комиссии за обслуживание ссудного счета. Единовременно была удержана комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента. По настоятельной просьбе банка для получения кредита была оформлена страховка. Кредит выдавался не наличными, а был зачислен на СКС. Узнала, что такие комиссии и страховка признаются не законными. Можно ли сумму выплаченных комиссий направить в счет погашения основного долга? Насколько реально это сделать, после выхода Обзора суд. практики мая 13г? Какие действия нужно предпринять для этого?

Здравствуйте. В вашем случае ситуация не однозначная. С одной стороны у вас пропущен срок для обращения в суд о признании банковской комиссии незаконной (в том числе с учетом обзора суд.практики мая 13г.). С другой стороны суд не вправе применить этот срок, если не будет соответствующего заявления от ответчика (в данном случае от банка, установившего незаконную комиссию). К сожалению этот срок сейчас действует и на периодические платежи (комиссии) за ведение ссудного счета, взимаемые ежемесячно (т.е. если пропущен срок для обращения в суд о признании положений кредитного договора об удержании комиссии за ведение и обслуживание банковского счета незаконными, то платежи за предыдущие периоды так же не подлежат взысканию). Единственное что можно сделать, это все-же подать иск о признании сделки (в части установления банковской комиссии) недействительной. И хотя суд откажет, в решении он может написать формулировку, обязывающую банк прекратить взимание комиссии с момента вступления решения суда в законную силу.

Касательно страховки ; надо смотреть, каким образом она оформлялась (анализировать документы), т.к. практика по возврату страховки не однозначная (тем более уже по фактически исполненным сделкам)

взял в сбербанке кредит, девушка воспользовалась ситуацией-застраховала мой кредит, я все подписал. Как вернуть деньги?

Добрый день. Скорее всего никак. судебная практика пошла по принципу ; если есть заявление, подписанное заемщиком, о добровольном согласии на страхование, суды отказывают в возврате такой страховки. Можно попробовать написать в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, пропорционально неиспользованому периоду.

у меня есть кредитная карта банка ;Хоум Кредит ;. За каждую операцию снятия наличных берется комиссия. Кроме того, при оформлении карты у меня потребовали прямо в банке застраховать свою жизнь и здоровье, как объяснили ;для гарантий возврата кредита страховой компанией ;. Скажите, насколько все это законно?

Добрый день. Удержание комиссии за снятие наличных денежных средств по сложившейся судебной практике является законным, т.к. по сути является самостоятельной услугой банка, непосредственно не связанной с получением и обслуживанием кредита. Страхование жизни и здоровья при получении кредита по сложившейся судебной практике так же является законной (в том случае если вы подписали заявление на страхование). В любом случае в каждой конкретной ситуации необходимо смотреть кредитный договор и договор (либо полис) страхования.

О admin

x

Check Also

Звонят из банка по чужому кредиту куда жаловаться

Что делать если звонят из банка по чужому кредиту Кредит является популярной и востребованной услугой в связи с тем, что у граждан не всегда хватает ...

Займ на карту Хоум Кредит Банка

Займ на карту Хоум Кредит Банка. Где получить быстрее и дешевле всего? Кредитная организация Хоум Кредит Банк предлагает потенциальным клиентам ограниченное количество дебетовых и кредитных ...

Займ на карту МТС Банка

Займ на карту МТС Банка. Где получить быстрее и дешевле всего? МТС-Банк ; крупная столичная организация, в активе которой десятки разных предложений для клиентов, которые ...

Жалоба в Центробанк на действия банка: образец

Как написать жалобу в Центробанк на действия банка Банк России – это контролирующий орган, то есть он регулирует не только финансовую ситуацию в стране, но ...