Главная » Банки » РАЗДЕЛ: БАНКИ — Конспект лекций

РАЗДЕЛ: БАНКИ — Конспект лекций

Конспект лекций. Для студентов специальности Финансы и кредит&

9.1. Этапы становления банковской системы России

Банковская система СССР и многих других социалистических стран была построена по типу централизованной монобанковской ситемы. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

^ 9.2. Понятие, виды и признаки банковской системы

В Федеральном законе от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ О банках и банковской деятельности& отмечается, что Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

распределительная (централизованная) банковская система – является одноуровневой и характеризуется отсутствием конкуренции между банками. Эта модель была характерна для банковской системы СССР, в которой присутствовало несколько банков и за каждым из банков были закреплены определенные функции, которые были очевидны из названия банков (Сберегательный банк, Государственный банк, Промстройбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк и т.д.);

рыночная банковская система – является многоуровневой, как правило, двухуровневой, где первый уровень – центральный банк, второй – кредитные организации. Характеризуется высоким уровнем конкуренции, примерами этой модели являются банковские системы развитых стран;

система переходного периода. Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она содержит компоненты рыночной банковской системы (двухуровневая модель), однако перечень выполняемых операций еще не достаточно широк и невысока конкуренция.

Банковскую систему, независимо от ее типа, характеризую следующие признаки:

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменять одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут вливаться новые части, восполняющие специфику целого.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она динамично развивается: она дополняется новыми компонентами, совершенствуется, возникают новые связи внутри нее.

Банковская система является системой закрытого& типа. Несмотря на взаимодействие с внешней средой, на обмен информацией между банками, издание статистических сборников, справочников и т.п., существует банковская тайна. Банки не имеют права предоставлять информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Банковская система – самоорганизующаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации приводит к автоматическому изменению политики банка.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк в различных формах подотчетен парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки функционируют на основе банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком.

В различных учебниках к элементам банковской системы также относят банковскую инфраструктуру, банковское законодательство и банковский рынок, так как без них существование банковской системы было бы невозможно. В банковскую инфраструктуру входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить следующие:

степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения – предопределяют масштабы и содержание банковской системы, спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, развитию достаточно оживленного денежного и торгового оборотов;

войны и политическая нестабильность сдерживают развитие банковского хозяйства. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталу за границу. Странам с высокой степенью политического риска как правило отказывается в поддержке со стороны кредитных учреждений отдельных стран и международных банковских институтов;

общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает характер деятельности банковской системы. Если в целом не поощряются сбережения, предпочтение отдается распределению, а не обмену продуктов, взыскивание ссудного процента противоречит представлению общества о ценностях и морали, то деятельность банков не получает должного импульса для развития;

законодательная база страны может как ограничивать деятельность банков, так и поощрять их развитие, направлять деятельность банков на развитие той или иной отрасли народного хозяйства;

общие представления о роли и сущности банка в экономике. В распределительной системе банк выступал как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. В системе рыночных отношений банковская система приобретает черты, соответствующие многообразию форм собственности, становится многосторонней, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг;

фазы экономического цикла. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги существенно возрастает, увеличивается объем банковских операций, возрастает банковский доход, который используется для развития кредитного учреждения. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер привлекаемых ресурсов сокращается, сокращается объем банковских операций и доходы банка;

текущая экономическая политика государства. Центральный банк располагает значительным инструментарием для регулирования деятельности как отдельных банков, так и в целом банковской системы. Политика ЦБ в области получения лицензий, кредитов, объемов резервов и пр. может сдерживать или расширять деятельность банков.

межбанковская конкуренция среди достаточно представительного числа банков создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать новые продукты. В законодательстве многих стран есть акты, направленные на предотвращение образования монополий в банковской сфере, так как монополизм рассматривается как тормоз развития банковского рынка, банковской системы.

чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров могут также существенно сдерживать развитие банковской системы.

В развитии российской банковской системы в 2003 году продолжились основные позитивные тенденции, отмечавшиеся в 2002 году, а именно: увеличение активов и собственных средств (капитала) кредитных организаций, повышение доли крупных кредитных организаций в составе банковской системы, рост ресурсной базы за счет активного привлечения средств населения, расширение кредитования небанковского сектора экономики и населения (табл. 3).

Капитал и привлеченные средства (пассивы)**

Счета капитала органов кредитных организаций, млрд. рублей

Привлеченные депозиты и вклады в рублях, млрд. рублей, в том числе:

Привлеченные депозиты и вклады в иностранной валюте, млрд. рублей, в том числе:

предприятий и организаций

Средства предприятий, организаций, учреждений на счетах, млрд. рублей, в том числе:

Бюджетные средства на счетах кредитных организаций, млрд. рублей, в том числе:

Депозитные и сберегательные сертификаты и облигации, млрд. рублей

Средства юридических и физических лиц, привлеченные путем выпуска векселей, млрд. рублей, в том числе:

^ Размещенные средства (активы)**

Кредиты в рублях, предоставленные предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам, млрд. рублей, в том числе:

Кредиты в иностранной валюте, предоставленные предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам (включая кредиты, предоставленные иностранным государствам), млрд. рублей, в том числе:

предприятиям и организациям

Вложения в долговые обязательства, млрд. рублей

Вложения в акции, млрд. рублей

Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам (в рублях и иностранной валюте), млрд. рублей, в том числе:

Учтенные векселя, млрд. рублей

Количество кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, в том числе банков

Количество филиалов действую-щих кредитных организаций на территории России

Золотовалютные резервы, млрд. долл. США, в том числе:

Официальный курс доллара США, руб./долл.

^ 10. СУЩНОСТЬ БАНКА КАК ЭЛЕМЕНТА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возможность функционировать как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает 4-ре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.

обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов.

по отраслям народного хозяйства

по составу обслуживаемой клиентуры;

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, часовую и другие подотрасли промышленности).

^ 11. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

размещение указанных в пункте 1 средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше коммерческих операций вправе производить следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

оказание консультационных и информационных услуг;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

В соответствии с Федеральным законом О банках и банковской деятельности& коммерческие банки могут получать Генеральную лицензию. Генеральная лицензия выдается на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

Пассивные операции (привлечение средств).

Активные операции (размещение средств).

Все пассивные операции банка связанны с привлечением средств. В результате выполнения пассивных операций формируется собственный капитал, привлеченные и заемные средства.

минимальный размер уставного капитала создаваемого банка, за исключением дочернего банка иностранного банка, составляет сумму, эквивалентную 5 млн. евро;

минимальный размер уставного капитала создаваемой небанковской кредитной организации, за исключением дочерней небанковской кредитной организации иностранного банка, составляет сумму, эквивалентную 500 тыс. евро;

минимальный размер уставного капитала создаваемой дочерней кредитной организации иностранного банка составляет сумму, эквивалентную 5 млн. евро;

Центральный Банк РФ с целью обеспечения стабильности и устойчивости функционирования банковской системы регламентирует и размер собственных средств (капитала) банка. Так, размер собственных средств банка, ходатайствующего о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций, должен быть не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро; размер собственных средств кредитной организации, ходатайствующей об изменении вида с небанковской кредитной организации на банк, должен быть не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро.

инвестиционные и фондовые;

Ссудные операции – операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции. В Законе О банках и банковской деятельности& предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных ценных бумаг, гарантии и иные обязательства в соответствии с федеральными законами.

^ 12. ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ

12.1. Центральный банк: цели, функции и факторы, определяющие независимость

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии, Банк России и др.

участие государства в капитале ЦБ. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, что свидетельствует о невысоком уровне независимости. Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей. Германия, Франция, Великобритания, Бельгия также имеют 100% собственность государства, Япония, Австрия – 50%, Швейцария – 47%;

процедура назначения (выбора) руководства банка. Порядок выбора и отзыва руководства ЦБ страны влияет на степень политической независимости ЦБ от органов государственного управления. ЦБ в России подотчетен Федеральному собранию. Председателя Банка России назначается и освобождается на (от) должности Государственной Думой по представлению Президента Российской Федерации, членов Совета директоров Банка России назначаются и освобождаются на (от) должности Государственной Думой;

степень отражения в законодательстве целей и задач ЦБ. В ряде стран (Австрии, Германии, Дании, Нидерландах, России, Франции, Швейцарии, Японии) основные цели и сфера деятельности центрального банка отражены в конституции или законах о ЦБ и банковской деятельности, в других (США, Швеции, Италии) формулировка задач ЦБ в законодательстве дана в общих четах;

права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику. От этого фактора прежде всего зависит политическая независимость банка. Низкая степень независимости от вмешательства государственных органов в денежно-кредитную политику у ЦБ Франции и Италии (право выбора направлений вмешательства законодательно передано правительству); в законодательстве Великобритании, Нидерландов, Швеции и Японии четко установлена возможность государственных органов вмешиваться в политику ЦБ, инструктировать его, отменять его решения. Законодательство Австрии и Дании не содержит формального права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику ЦБ, однако обязывает его координировать свою стратегию с политикой правительства. ЦБ ФРГ и Швейцарии являются наиболее независимыми, в законодательстве этих стран отсутствует право государства на вмешательство в денежную политику ЦБ. ЦБ РФ во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики. В целях совершенствования денежно-кредитной системы Российской Федерации при Банке России создается Национальный банковский совет, состоящий из представителей палат Федерального Собрания Российской Федерации, Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Банка России, кредитных организаций, а также экспертов;

правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования государственных расходов ЦБ страны. Независимость ЦБ выражается в наличии законодательного ограничения кредитования правительства и влияет как на экономическую, так и на политическую независимость банка. Система непосредственного финансирования правительства ЦБ распространена в большинстве развитых стран мира. Исключение составляют США и Великобритания, где государственные займы распределяются на открытом рынке. Наиболее независимы ЦБ Австрии, Германии и Нидерландов. Банк России также не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете. Банк России не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

^ 12.2. Денежно-кредитное регулирование

Центральные банки развитых стран располагают определенными методами воздействия на экономику. Одним из основных принципов определения стратегии центральных банков служит ориентация на регулирование темпа роста денежной массы в национальной экономике или регулирование валютного курса национальной денежной единицы по отношению к какой-либо стабильной иностранной валюте, т.е. на внутренние или внешние показатели. Выбор и сочетание инструментов, применяемых в определенной экономической ситуации, зависит от стратегии центрального банка. Тем не менее можно назвать требования, предъявляемые к инструментарию центрального банка любой развитой страны. Речь прежде всего идет об инструментах, которые должны обладать максимальной действенностью. Не менее важным требованием является равномерность воздействия на конкурентоспособность отдельных групп или всех кредитных институтов.

анализ состояния и прогноз развития экономики Российской Федерации;

основные ориентиры, параметры и инструменты единой государственной денежно-кредитной политики.

Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает решение.

Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г.)

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г.)

Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изменениями от 3 марта 2003 г.)

Федеральный закон от от 2 декабря 1990 г. N 395-I О банках и банковской деятельности& (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)

Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. N 110-И Об обязательных нормативах банков&

Положение ЦБР от 10 февраля 2003 г. N 215-П О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций&

Приказ ЦБР от 30 марта 1996 г. N 02-77 Об утверждении Положения Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации& (с изменениями от 26 апреля 1996 г., 25 апреля, 6 июня, 4 июля, 18 ноября 1997 г., 18 декабря 1998 г., 19 марта, 26 ноября 1999 г., 24 апреля 2000 г., 23 апреля, 3 декабря 2001 г., 29 апреля 2002 г., 1 декабря 2003 г.)

Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 672 с.

Маслаченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 399 с.

Экономический анализ: ситуации, тесты, примеры, задачи, выбор оптимальных решений, финансовое прогнозирование: Учебник/ под ред. М.И. Баканова и А.Д. Шеремета – М.: Финансы и статистика, 2000. – 656 с.

Международные валютно-кредитные и финансовые отношения/ Под ред. Л.Н. Красавиной. М., 2002.

Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений: Учебник под ред. В.В. Круглова. М.: Инфра-М, 2000.

Россия – 2003. Экономическая конъюнктура. Сборник Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации

Россия – 2002. Экономическая конъюнктура. Сборник Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации

О admin

x

Check Also

Работает или нет Сбербанк в Крыму в 2018? Какие банки в Крыму?

Работает ли сейчас Сбербанк в Крыму? Все хорошо помнят события, которые привели не так давно к присоединению полуострова Крым к Российской Федерации. Именно из-за этого ...

Как подключить Мобильный банк Сбербанка — через телефон, смс, интернет, сбербанк онлайн, в банкомате, Банки и Финансы

Наличие смс-сервиса играет большое значение в предоставлении клиентам современного спектра возможностей, таких как: интернет-банкинг, информирование о проведенных операциях по карте, смс-запросы на номер 900. Как ...

Есть ли Сбербанк в Крыму в 2018 году? Работает или нет? Какие банки в Крыму работают со Сбербанком?

Есть ли Сбербанк в Крыму в 2018? Этот вопрос нужно изучить, чтобы внимательно разобраться в ситуации и предложить оптимальное решение для клиентов данной финансовой организации ...

Все для дома — Банковская система России, Центробанк, Сбербанк и другие банки, понятие банковской тайны

Банковская система России, Центробанк, Сбербанк и другие банки, понятие банковской тайны. Банковская система России, Центробанк, Сбербанк и другие банки, понятие банковской тайны. Банковская система – ...