Главная » Другие банки » Закон Времени – Основатели — Модульбанка: Мы все время думаем, не вычеркнуть ли из названия слово — банк

Закон Времени – Основатели — Модульбанка: Мы все время думаем, не вычеркнуть ли из названия слово — банк

Основатели Модульбанка : Мы все время думаем, не вычеркнуть ли из названия слово банк

В 2014 году Яков Новиков, Андрей Петров и Олег Лагута, развивавшие в Сбербанке направление малого бизнеса, уволились: поняли, что их концепцию продуктов для предпринимателей гигант реализует в лучшем случае через несколько лет. Но все нужно было делать очень быстро: небольшие компании давно ждали простые сервисы, заточенные специально под них. К тому же они верили, что на этом сегменте можно неплохо заработать. Топ-менеджеры смогли заинтересовать инвесторов идеей цифрового банка: в нем не будет офисов, но предприниматели смогут открыть расчетный счет за два часа и проводить операции с помощью смартфона. Укрепившийся за два года Модульбанк& поглотил банк-инвестор, еще через год — вырос до 90 тыс. клиентов и практически отбил вложенные в его создание 520 млн рублей. Лагута, Новиков и Петров рассказали Inc., как Uber держит их бизнес в тонусе, почему долгосрочные стратегии в новом мире не работают и почему офисы до сих пор служат гарантией надежности банка (хотя от них давно можно отказаться).

Как придумать современный банк с нуля

Мы считали, что нужно делать максимально технологичный банк для малого бизнеса, большая часть функций которого будет в онлайне. А Сбербанк& не может отказаться от подразделений, в некоторых населенных пунктах банк воспринимается как жизнеобразующая инфраструктура.

ИП или маленькой компании нужно быстро открыть счет, у них нет на это месяца. Крупный холдинг может себе позволить подождать — ему не горит, у него есть бухгалтер, который приходит в банк, документы привозит, есть юристы. Малому бизнесу нужны специальные продукты, например онлайн-бухгалтерия, которая будет рассчитывать за предпринимателя налоги. Для Сбербанка& такие сервисы ниже экономической ватерлинии — на этом много не заработает, поэтому внедрять их не видит смысла.

Запустив собственный бизнес, мы пришли к тому, что стратегии на 3-5 лет не работают: нужно тестировать больше гипотез за единицу времени. Мы между собой иногда шутим: что для Сбербанка трехлетняя стратегия, для нас — квартальный план, хотя мы и меньше по размерам.

Мы всегда говорим сотрудникам: если вы хотите понять, какой бизнес-процесс в компании не работает, послушайте, где в офисе больше всего матерятся. Скорее всего, в этой части у вас процесс не отточен. Точно также и в бизнесе. Когда мы запускались в 2014 году, удовлетворенность банками, в целом, была очень низкая — а рынок, на котором больше всего ругаются на провайдеров услуг, дает самые большие возможности что-то поменять и сделать прибыльный бизнес.

Когда мы шли к инвесторам, банк был на последнем месте среди наших идей, потому что подразумевал самые большие инвестиции, но именно он выстрелил. Артему Аветисяну (бывший владелец Юниаструм банка& и совладелец банка Восточный&, к которому был присоединен Юниаструм&, крупнейший на сегодняшний момент акционер Модульбанка& — Inc.) понравилась идея, что мы мы хотим сделать Тинькофф& — только для бизнеса (у Тинькофф банка& продукта для бизнеса на тот момент не было). Мы спросили Шерзода Юсупова (партнер Аветисяна, входил в совет директоров Регионального кредита&, на базе которого был создан Модульбанк& — Inc.), есть ли у него бизнес и как он узнает, сколько у него денег на счетах. Он отвечает: Приходит бухгалтер на работу, загружает выписку из всех банков, и часов в 11 раздается звонок, и мне рассказывают о состоянии счетов&. А ты представляешь, — говорим мы ему, — все это можно будет делать на смартфоне?& Он был очень впечатлен, такие вещи всегда цепляют.

Мы понимали, что проблемы есть не только у владельцев малого бизнеса, но и у собственников банков, — только 25-30 из них имели осознанную стратегию работы на рынке. Последние четыре года массового отзыва банковских лицензий показали, что обслуживание одного-двух клиентов или сбор депозитов физиков и инвестиции в собственные проекты стратегией быть не могут — рано или поздно это приведет к дыре в балансе.

Инвесторы не понимали, на чем мы собираемся зарабатывать, если не будем ставить на кредиты. Наша идея заключалась в том, что 60% доходов должны составлять комиссионные — абонентская плата за обслуживание, плата за платежи и переводы клиентов, валютный контроль. Еще 25% мы планировали зарабатывать на использовании остатков на счетах клиентов и при этом платить им нормальные проценты по остаткам, а 15% получать от кредитного дохода. Сейчас у нас кредитный доход составляет 2-3%, основная доля (67%) — комиссионные доходы.

Если ты не контролируешь весь процесс, то не сможешь отвечать за сервис. Когда мы запускались, у нас был вариант запускаться как надстройка к банку (так работает банк Точка& — Inc.) или внутри банка. Но если ты надстройка, ты практически не имеешь возможности влиять на бэк-офис, процедуры комплаенса, риски и качество. Например, сложное бронирование в call-центре Аэрофлота&: операторы очень приятные, информированные, но каждый раз приходится общаться с новым и на бронирование уходит по два часа — классный call-центр, но уродские процессы.

Кредиты для малого бизнеса не должны выдаваться на основе оценки балансов. У нас есть объективная информация о движении средств по счету клиента в Модульбанке&: сколько у него контрагентов, сколько и за что ему платят, как часто. Много данных могут дать онлайн-кассы, теоретически — сотовые операторы (давно ли зарегистрирована sim-карта, сколько денег тратит абонент). Этот поведенческий профиль гораздо красноречивей, чем официальная отчетность, которую можно нарисовать&.

Поверив в идею банка для

предпринимателей, Артем Аветисян предложил строить его на базе инфраструктуры принадлежащего ему Регионального кредита&. Петров, Новиков и Лагута получили на троих долю в 22,5%, долю в 7,6% также получил член совета директоров Регионального кредита& Шерзод Юсупов, основным владельцем стал Аветисян. Весной 2016 года 24% акций банка купил Совкомбанк&, но в декабре 2017 года ее выкупил Аветисян (таким образом, его доля должна была вырасти до 68,33%).

Доказавший эффективность Модульбанк& в марте 2016 года поглотил& Региональный кредит&. Депозиты частных вкладчиков были закрыты, вместо подразделений Регионального кредита& в 20 городах Модуль& развернул сеть из 40 региональных представителей (сейчас их 46). В марте 2016 года объединенная организация была переименована в лицензии ЦБ в Модульбанк& и сосредоточилась на обслуживании клиентов СМБ.

Инвестиции в IT-систему, мобильное приложение, маркетинг и команду Модульбанка& составили 520 млн рублей (планировалось потратить на 100 млн рублей больше). Сам Модульбанк& вышел на точку безубыточности еще весной 2016 года, но объединенный банк стал показывать прибыль только в январе 2017 года. За 2017 год вложенные в создание Модульбанка& средства практически окупились, говорят его основатели.

Одну из идей мы позаимствовали у Олега Тинькова в комментариях в Facebook. Он спросил предпринимателей, что для них актуально, и один из комментаторов написал, что в Китае банки автоматически списывают налоги и предпринимателям об этом и думать не нужно. И два года назад мы запустили продукт бухгалтер для ИП&, который автоматически списывает и оплачивает налоги со счетов. А Тиньков запустил продукт для бизнеса через год после нас.

О admin

x

Check Also

Банкротство банка: причины и последствия

Когда в странах наступает кризис, многие банки сталкиваются с банкротством. Это явление возникает в случаях, когда предприятие не в состоянии расплачиваться с кредиторами и прекращает ...

Банкротство банка выплаты вкладчикам 2018

Какие банки на грани банкротства 2018 – выплаты при банкротстве Сегодня даже маленькие дети знают что лучшим средством для приумножения своего капитала является банковский вклад. ...

Банкротство банка (несостоятельность) — процедура, закон, оценка вероятности, особенности, прогнозирование, выплаты, срок, признаки, банкротство, причины

Банкротство банка – распространенное явление в период экономического кризиса. В Российской Федерации за последние годы Центральный банк (ЦБ) отозвал лицензии уже более чем у десятка ...

Банкоматы-партнеры Юникредит банка без комиссии

РФ. Банкоматами Какого Банка Выгоднее Пользоваться Для Снятия Наличных? gt; Позавчера в Ростове снимал usd в unicredit по 400. — по $400 по 1.8% и ...