Главная » Кредит сегодня » Достоинства и недостатки долгосрочного погашения кредита, Кредитные истории

Достоинства и недостатки долгосрочного погашения кредита, Кредитные истории

Мораторий на досрочное погашение кредита потерял свою актуальность после внесения дополнений и изменений в Гражданский кодекс. Но выгодно ли в условиях растущей инфляции избавляться от кредитного бремени раньше срока?

В каких случаях это следует делать, а в каких досрочное погашение займа лучше отложить?

Какое бывает преждевременное погашение долгового обязательства

Еще до подписания кредитного договора заемщик должен изучить условия и график выплат, а также поинтересоваться досрочным погашением долга. Существует всего два варианта:

Найти всю сумму для оплаты стоимости кредита трудно. Но бывают ситуации, когда деньги падают с неба.

Например, вы получили наследство, выиграли в лотерею или осуществили имущественный налоговый вычет. Банк не вправе препятствовать вашему решению. Все что нужно заемщику — это уведомить кредитора о предстоящей операции не менее чем за месяц.

Если раньше формой обращения было заявление, которое банк мог принять или отклонить, то сегодня, это уведомление, которое вступает в силу по истечении 30-дневного срока. После чего финансовая организация обязана зачислить средства на счет в качестве погашения основного долга.

Перерасчет кредита при досрочном погашении — процедура обязательная, так как могут остаться неохваченные вашим личным расчетом копейки, которые приведут к образованию долга и испортят кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после нового расчета, возьмите выписку и убедитесь, что сумма внесена в дебет, далее напишите заявление на закрытие счета.

Обязательно сохраняйте документы.

Частичное погашение займа разнится в том, что закрытие счета не происходит. Важным аспектом при таком внесении денежных средств, является то, что заемщик обязан сам решить и уведомить заимодавца о том, какая часть долга будет гаситься. Разумно снижать тело кредита, то есть ту сумму, которую вы брали, проценты по остатку посчитаются автоматически.

Также по усмотрению должника остаток кредита может быть уменьшен во времени или в объеме.

Частичное погашение кредита, что выбрать?

У заемщика есть выбор — уменьшить сумму ежемесячного платежа или общий срок кредитования. Бытует мнение, что уменьшать выплату целесообразней, так как образовавшийся в результате этого пассивный доход можно использовать для формирования семейного бюджета и накапливать его для дальнейших разовых выплат. Но, такое досрочное частичное погашение кредита не всегда выгодно.

На эффективность влияет множество факторов: срок кредита, сумма займа, способ исчисления процентов, ставка, величина ежемесячной выплаты.

Если платеж дифференцированный, и находится на середине срока выплат или в завершающей стадии, то нет смысла уменьшать сумму. При таком способе расчета к этому времени периодические выплаты и так стали маленькими и посильными.

А вот уменьшение срока сыграет на руку — практически не изменив сумму разовых выплат, вы экономите на процентах.

При аннуитетном платеже все проценты находятся в начале графика. Поэтому, если вы сократите срок, то сэкономить на процентах вряд ли удастся — вы уже выплатили основную массу.

А вот уменьшение суммы ежемесячного платежа окажется более выгодным, так как формула расчета измениться.

Для того чтобы выяснить как рассчитать досрочное погашение кредита, чтобы оно было максимально приемлемо к конкретной ситуации, следует воспользоваться кредитным калькулятором. Эти программы позволяют обывателю, не имеющему понятия, что такое аннуитет пренумерандо, будущая стоимость и коэффициент кредита сравнить и увидеть наглядно выгоды, возникающие в ходе тех или иных действий.

Сумма кредита: 1000000 руб.

При платежах по графику переплата составит 863 197 руб., а сумма ежемесячного платежа 15527 руб.

Если через год внести 50000 руб., как частичное погашение, то сумма платежа снизиться всего на 817 рублей — не существенная сумма. Общая экономия за весь период 88 201,99 рублей.

Если частичное погашение в той же сумме, но через 2 года от начала выплат, то окончательная выгода будет меньше, чем в предыдущем расчете на 3 тыс. рублей и т.д.

Если 50000 рублей внести на 13-м месяце выплат и уменьшить срок кредитования, то срок сократится на 10 месяцев, а экономия составит около 114000 рублей.

Допустим, вы решили уменьшить выплату и накопления вкладывать ежегодно как досрочное погашение — каждый раз в начале года по 10000 рублей. В итоге переплата по процентам будет выше на 49 тыс. рублей, чем при уменьшении срока.

Естественно, что при увеличении суммы частичного досрочного погашения кредита будет меняться расклад.

Данный расчет приблизительный.

Когда выгодно гасить кредит досрочно

  • Кредит получен под большую процентную ставку.
  • Для исчисления стоимости используется дневная ставка.
  • Срок кредитования очень маленький.
  • На раннем этапе выплат.
  • Когда психологический фактор превалирует над разумом.

С вами только свяжись

Добавить комментарий Отменить ответ

Войдите, чтобы продолжить

Войдите как Вам удобно:

Нажимая эту кнопку, Вы подписываетесь на темы сайта.

О admin

x

Check Also

Выгодные вклады в рублях в банках Москвы на сегодня

Любого столичного вкладчика интересуют в первую очередь выгодные вклады в рублях в банках Москвы на сегодня. Быть может, через 10-15 лет клиентов будет интересовать не ...

Экспресс займ на Киви кошелек срочно и круглосуточно

Хотите получить экспресс займ на Киви кошелек срочно, круглосуточно и без отказа? Обратите внимание на список компаний на нашем сайте, которые предоставляют такую возможность. Пользователю ...

Коммерческая ипотека — основные черты, оформление займа, калькулято

Одним из важных условий организации коммерческого предприятия является наличие помещения — для регистрации юридического адреса, расположения офисов, производства, складов и других целей. Конечно, всегда можно ...

Вклады в драгоценных металлах

Экономическая, а равно и политическая нестабильность заставляют людей искать средства для сохранения своих сбережений от обесценивания. Граждане пытаются решить проблему размещением средств под повышенный процент ...