Главная » Кредит сегодня » Ипотека: Досрочка или депозит? Развенчиваем мифы

Ипотека: Досрочка или депозит? Развенчиваем мифы

А еще депозит, хоть так почти и не бывает, будем рассматривать как будто он сможет просуществовать большую часть срока кредита.

И еще, мы не учитываем окружающую ситуацию в экономике, инфляцию, возможность потери дохода. Также мы не берем в расчет дополнительные платежи и комиссии в том числе и страховку (её надо платить раз в год, что усложняет подсчеты, можно просто добавить страховую премию в ставку ипотеки).

Еще мы не рассматриваем всяческие логические или на самом деле психологические аспекты. Цифры все скажут.

Платеж по ипотеке у нас будет стандартный — раз в месяц.

1. Досрочка всегда выгоднее. Аргументация тут всегда разная, но чаще звучит что-то вроде, что долг в общем случае большой, а на вклад вы положите мало денег.

2. Сокращение срока выгоднее чем платежа (тут аргумент, что проценты платить меньше по времени), сокращение платежа выгоднее (тут в основном говорят о том, что свободных денег больше)

3. Недавно встретил заблуждение очень уважаемого юзернейма на банки.ру, что депозит много выгоднее, то есть даже при меньшей ставке это даст больший профит. В качестве аргумента приводился тот факт, что проценты на депозит начисляются на неуменьшающуюся сумму, а в случае капитализации еще и на увеличивающуюся, а долг по ипотеке неуклонно падает.

Миф 1 Большинство читающих этот пост прекрасно знают, что проценты по ипотеке начисляются на остаток долга. Но сторонники мифа думают, что при досрочном погашении сумма внесенная досрочно даст кумулятивный эффект на протяжении всего кредита, ведь действительно, уменьшится аннуитет (ежемесячный платеж) и уменьшается он не на один месяц, а на все последующие аннуитетные платежи.

Всё гораздо проще, мы уменьшаем остаток долга на вносимую сумму и не платим проценты с нее больше никогда. Но, если внести эту сумму на депозит, мы будем получать эффект от этой суммы также каждый месяц, и все, что мы бы сэкономили на досрочке, мы приобритем на депозите с таким же процентом.

Суть в том, что не надо смотреть на огромный остаток долга по ипотеке, надо смотреть на сумму, на которую вы его сокращаете досрочным платежом. Именно это приносит выгоду при досрочке, эта же сумма увеличивается на депозите.

И на нее мы будем (в случае депозита) или не будем (в случае кредита) начислять процент. Пример позже, так как он непрост.

В случае сокращения платежа, в следующем месяце у вас должно появиться больше свободных денег. Итак в случае платежа 15000, если вы внесли некую сумму, которая сократила его до 14000, получаем возможность вносить дополнительную тысячу рублей каждый месяц. Если вносить эту досрочку исправно, то результат вас удивит.

А именно: вы закроете кредит в тот же месяц, как если бы сокращали срок.

Обратное доказывать нет необходимости, так как тривиально, а вот привести цифры надо, тут бы я сослался на чужой калькулятор, ибо мне это неинтересно.

Уменьшаемый долг по кредиту каждый месяц уменьшает платеж, который в свою очередь освобождает сколько-то денег, эти деньги вновь идут на досрочку, я извиняюсь, что ворую, не помню, кто так выразился, но назовем это антикапитализация

И идти она будет по тем же правилам, что и капитализация на вкладе, а значит, проценты будут начисляться по тем же правилам. Закон сохранения денег

Итак расчет. Начальные условия. Долг 1 000 000, Ставка 12%, Срок 10 лет, Досрочка по истечении месяца 100 000 рублей

Все это против депозита с ежемесячной капой под те же 12%.

Столбцы слева направо.

1. Номер месяца, 2. Дата 3. Ежемесячный платеж после расчетов за предыдущий месяц 4. Его процентная часть 5. Погашение основного долга 6. Досрочка 7. Остаток основного долга после расчетов за текущий месяц.

Копя на депозите, мы через 99 месяцев получим сумму чуть меньшую, чем остаток долга при погашении без досрочек.

О admin

x

Check Also

Выгодные вклады в рублях в банках Москвы на сегодня

Любого столичного вкладчика интересуют в первую очередь выгодные вклады в рублях в банках Москвы на сегодня. Быть может, через 10-15 лет клиентов будет интересовать не ...

Экспресс займ на Киви кошелек срочно и круглосуточно

Хотите получить экспресс займ на Киви кошелек срочно, круглосуточно и без отказа? Обратите внимание на список компаний на нашем сайте, которые предоставляют такую возможность. Пользователю ...

Коммерческая ипотека — основные черты, оформление займа, калькулято

Одним из важных условий организации коммерческого предприятия является наличие помещения — для регистрации юридического адреса, расположения офисов, производства, складов и других целей. Конечно, всегда можно ...

Вклады в драгоценных металлах

Экономическая, а равно и политическая нестабильность заставляют людей искать средства для сохранения своих сбережений от обесценивания. Граждане пытаются решить проблему размещением средств под повышенный процент ...