Главная » Кредит сегодня » Ипотека с аннуитетными платежами расчет досрочного погашения

Ипотека с аннуитетными платежами расчет досрочного погашения

При регулярных взаимоотношениях с кредитными организациями, их клиенты поздно или рано задумываются над тем, как банк осуществляет расчет займов и депозитов. Заемщику ипотеки с аннуитетными платежами особо интересно знать, как финансовое учреждение строит график платежей, как считает досрочное погашение ипотечного займа.

В данной статье мы прольем свет на все эти вопросы. Как произвести расчет ипотеки с аннуитетными платежами? На самом деле, любой желающий может самостоятельно произвести расчет ипотечных платежей, используя те же простые формулы, что банк.

Мы приведем эти формулы и на примере покажем, как самому рассчитать аннуитетный кредит и досрочное погашение займа с данным видом выплат. Но прежде разберемся, что означает это понятие, и какие еще схемы используются при выплате ипотечного кредита.

При ипотеке расчет платежей может проводиться по дифференцированной либо по аннуитетной схеме. Дифференцированные (изменяемые) платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного займа.

Аннуитетный (постоянный) платеж предполагает ежемесячные равновеликие выплаты по кредитным обязательствам заемщиком, и рассчитываются по формуле аннуитета.

Весь период действия договора ипотеки заемщик периодически перечисляет банку одинаковую сумму, часть которой распространяется на погашение кредита, а часть на уплату процентов. В начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, наоборот, платежи по возврату долга.

Такое погашение ипотеки, хоть и больше в итоговой сумме дифференцированного платежа, зато дает стабильность заемщику в размере его ежемесячных расходов по кредиту.

В России любят стабильность и постоянство, поэтому у нас именно аннуитентные платежи получили наибольшее распространение. Такой способ выплат по кредиту удобен для планирования бюджета заемщика, поскольку весь срок составляет одну и ту же сумму.

К тому же на первом этапе погашения ипотеки, размер аннуитентных платежей ниже, чем размер дифференцированных выплат.

Итак, допустим вы пытаетесь осуществить расчет аннуитетного платежа, согласного графику. Обычно в банках используют следующую формулу: Формула аннуитетного платежа Это значение (i) и нужно использовать при расчетах.

Данная формула наиболее распространенная, и используется в таких крупных банках, как Сбербанк, ВТб 24 и Дельтакредитбанк. Однако существуют другие формулы, по которым можно произвести расчет постоянных выплат по ипотечному кредиту, поэтому если вы где-то встретите другой способ расчета аннуитетного платежа, то это не значит, что он не правильный.

Как рассчитать аннуитетную ипотеку с досрочным погашением?

Особо интересен график платежей, когда осуществляется досрочное погашение кредита. Сама кредитная организация до официального обращения заемщика не посчитает, а знать, сколько будет составлять размер выплат после того, как будет произведено досрочное погашение необходимо. Возможно 2 типа досрочных погашений с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы платежа.

Однако, в любом случае будет использоваться все та же формула.

Пример расчета графика аннуитетной ипотеки после досрочного погашения. Для образца возьмем ссуду со следующими параметрами:

  • Сумма: 1 thinsp;000 thinsp;000 рублей
  • Срок: 60 месяцев (5 лет)
  • Процентная ставка: 12%
  • Дата первого платежа: 1 сентября 2015.

Используя вышеуказанную формулу, получим следующий график платежей: График платежей после досрочного погашения Помните, что досрочное погашение без штрафных санкций можно осуществлять только после 1 года выплат. Поэтому мы рассматриваем 12-й и 13-й месяц.

Рассматривая расчет графика выплат аннуитетного кредита, следует отметить, что кроме вышеупомянутой формулы, существуют схемы расчета суммы в погашение основного долга и процентов ежемесячного платежа. Рассмотрим эти формулы:

Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты,

где Проценты сумма процентов по ссуде за месяц,

Погашение ОД сумма в погашение тела займа. Формула расчета процентов ежемесячного платежа То есть необходимо отдельно посчитать за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году.

Однако в нашем примере этого делать не нужно. Нам необходимо произвести расчет первого платежа в уплату процентов за сентябрь (разница между датами 31 день).

Как видно из графика, в первый месяц сумма ОД составляет 1 thinsp;000 thinsp;000 рублей. Подставим ставки, даты и число месяцев в году и получим показатель равный 10 thinsp;191, 78 рублей, то есть это та сумма, которая должна пойти в счет уплаты процентов.

А теперь осуществим расчет суммы в досрочное погашение тела кредита:

Затем рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотечному займу:

В дальнейшем проценты будут начисляться именно на эту сумму. Тогда можно рассчитать график всех платежей.

Из этого графика мы видим, что на 1 сентября (13-й месяц) сумма основного долга на 1 сентября 2016 года составит 831 thinsp;206.27 рублей.

Теперь допустим, что вы досрочно погасили 100 thinsp;000 рублей в августе 2016 в уменьшение суммы займа, то есть срок кредита останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Тогда попытаемся сделать рассчитать, какой будет плата после того, как будет произведено досрочное погашение. Для этого используем формулу расчета аннуитета.

Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга. После досрочки в августе, она равна:

Данная сумма и составит размер кредита после осуществления досрочного погашения. А уже исходя из этого показателя, будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Вместе с тем, изменится также и срок займа:

Срок кредита = 60 13 = 47 месяцев

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа и получим новый платеж по ипотеке:

Поскольку (1 + 0.01)^47 =1,596 thinsp;263 thinsp;443, а 1,596 1 = 0,596 thinsp;263 thinsp;443, то итоговый расчет будет выглядеть так:

График и сумма ежемесячных выплат по ипотеке может использоваться для сверки с расчетом банка. Однако иногда данные могут не совпасть, поскольку кредитор может использовать другую формулу, которую можно найти в договоре ипотеки.

Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу. Поэтому лучше воспользоваться онлайн кредитным калькулятором на сайте того банка, в котором вы планируете взять ипотеку.

При этом вы должны понимать, что с финансовой точки зрения досрочное погашение не всегда рентабельно. И если вам хочется побыстрее снять с себя долговые обязательства, то придется заплатить больше.

О admin

x

Check Also

Выгодные вклады в рублях в банках Москвы на сегодня

Любого столичного вкладчика интересуют в первую очередь выгодные вклады в рублях в банках Москвы на сегодня. Быть может, через 10-15 лет клиентов будет интересовать не ...

Экспресс займ на Киви кошелек срочно и круглосуточно

Хотите получить экспресс займ на Киви кошелек срочно, круглосуточно и без отказа? Обратите внимание на список компаний на нашем сайте, которые предоставляют такую возможность. Пользователю ...

Коммерческая ипотека — основные черты, оформление займа, калькулято

Одним из важных условий организации коммерческого предприятия является наличие помещения — для регистрации юридического адреса, расположения офисов, производства, складов и других целей. Конечно, всегда можно ...

Вклады в драгоценных металлах

Экономическая, а равно и политическая нестабильность заставляют людей искать средства для сохранения своих сбережений от обесценивания. Граждане пытаются решить проблему размещением средств под повышенный процент ...