Главная » Кредит сегодня » Рефинансирование (перекредитование) кредитов — их плюсы и минусы

Рефинансирование (перекредитование) кредитов — их плюсы и минусы

  1. Внутреннее переоформление кредита на новых условиях путем составления допсоглашения.
  2. Внешнее переоформление – это получение кредита в другом банке. При этом клиенту придется заново пройти процедуру оформления договора. Процесс предусматривает оформление нового ссудного счета и его обеспечения при наличии документов, подтверждающих право собственности.

Заниматься переоформлением договора есть смысл, если сокращается размер регулярного платежа или уменьшается ставка. Например, клиент получил ипотеку на сумму 200 тыс. долларов, которую он обязан погасить за 30 лет.

Договор обслуживается под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 2057 долл.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если ставка по кредиту снизится до 9%? Да, это позволит заемщику сэкономить 488 долларов ежемесячно.

За тридцать лет экономия составит 16 тыс. долларов.

Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%.

Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если договором были предусмотрены аннуитетные платежи? Нет, по этой схеме расчетов первые выплаты будут направляться на погашение процентов.

Если с момента оформления договора прошло больше половины срока, то перекредитованные только принесет убытки.

Проверить, выгодно ли оформлять в банке ВТБ рефинансирование ипотеки, можно следующим образом:

  1. Необходимо взять текущий график погашения платежей и сложить все оставшиеся выплаты по договору.
  2. Далее следует ввести в кредитный калькулятор на сайте банка исходные условия: срок, оставшийся по текущему договору, просчитанный остаток задолженности.
  3. Калькулятор рассчитает размер ежемесячного платежа.
  4. Эту сумму следует умножить на количество месяцев, соответствующих сроку действия нового кредита.
  5. Нужно сравнить полученные результаты. Если разница существенная, значит, рефинансирование будет выгодным.

Рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании больших сумм. Небольшие кредиты погашать за счет получения новой ссуды невыгодно.

Ведь оформление нового договора, перерегистрация залога несет за собой дополнительные статьи расходов. Минусы рефинансирования ипотеки заключаются в том, что иногда затраты на ее проведение превышают предполагаемый выигрыш.

Перед рефинансированием нужно учесть все дополнительные расходы – на оформление, страхование, оценку имущества, нотариальные услуги.

Если у заемщика больше пяти кредитов, то одним рефинансированием для объединения в один договор не обойтись. Расходы заемщик будет нести при каждом перекредитовании.

Иногда банк, который рефинансирует ипотеку, просит у клиента разрешения на ее проведение у банка, выдавшего кредит. Такое разрешение банки не готовы дать без оплаты комиссии.

В договоре ипотеки бывает прописан мораторий на досрочное погашение. Это также станет препятствием для оформления рефинансирования.

Оплата кредита раньше срока будет сопряжена с выплатой пени, неустойки.

Для рефинансирования потребуется собрать пакет документов даже больший, чем для оформления ипотеки. Кроме стандартного списка для получения кредита, нужно получить выписки по ссудным счетам от первоначального кредитора.

Новый кредитор выдвигает жесткие требования к кредитной истории потенциального заемщика. Если при оплате ипотеки или других ссуд допускались просрочки платежей, такому заемщику будет отказано.

Также отказ ждет и при ухудшении материального положения.

Если кредит на жилье оформлен несколько месяцев назад по средним рыночным условиям, начинать рефинансирование не стоит. Процентные ставки не изменились за столь короткое время.

Разница в один-два процентных пункта не будет экономией, если учесть расходы на оценку жилья, страховку и другие оплаты. При аннуитетном способе оплаты задолженности перекредитовывать ипотеку во второй половине срока невыгодно, ведь уже оплачена большая часть процентов.

Оплата равными суммами каждый месяц скрывает в себе такие минусы – клиент вначале оплачивает больше процентов, а тело начинает уменьшаться примерно с середины срока.

Невыгодно начинать перекредитование, когда сумма дополнительных расходов съедает значительную часть экономии. При подсчете не нужно забывать о возможном штрафе кредитора за досрочное погашение.

Среди минусов рефинансирования немалую роль играют дополнительные расходы при оформлении. Эти затраты естественно оплачиваются клиентом.

Некоторые финансовые учреждения отказались от взимания комиссий с клиента за рассмотрение заявки, выдачу ссудных средств. Дополнительные затраты вызовет переоформление залогового имущества.

При сборе документов, некоторые справки также не бесплатны. Часто при подсчете выгоды перекредитования заемщики учитывают только разницу начисляемых процентов на остаточную задолженность.

Целесообразно считать общую сумму издержек при оформлении договора на рефинансирование ипотеки.

При перекредитовании заемщик оплачивает:

  • стоимость услуг оценочной компании за оценку объекта залога;
  • госпошлину за регистрацию договора в Госреестре;
  • нотариальные заверения документов;
  • оформление доверенности финансовому учреждению на регистрацию нового договора в реестре;
  • расходы на страхование;
  • услуги ипотечного брокера, при обращении к нему в поиске выгодных условий;
  • регистрацию договора, закладной через МФЦ.

Плюсы рефинансирования потребительского кредита для заемщика

  • получает выгодное и более комфортное для себя изменение кредитных условий;
  • может сэкономить часть средств, взяв новый кредит под более низкий процент;
  • создает для себя в жизни психологически спокойную ситуацию, отдав все свои предыдущие долги по кредиту или по нескольким кредитным программам;
  • может обратиться за рефинансированием в любой другой банк, помимо своего.
  • Минусы рефинансирования потребительского кредита

    Добиться пересмотра условий договора практически невозможно, если часть долга была оплачена средствами материнского капитала, недвижимость оформляется в долевую собственность родителей и несовершеннолетних. Реализовать такой объект очень тяжело.

    Пересмотр условий договора может повлиять на требования Банка России. Согласно нормативам регулятора, под каждый выданный кредит финансовое учреждение должно сформировать резерв.

    Это влечет за собой замораживание средств и может повлиять на выполнение нормативов.

    Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Не всегда, так как за процедуру переоформления документов придется заплатить деньги.

    Первые платежи по новому кредиту будут направлены на погашение сниженных процентов.

    И наконец, самый главный недостаток – заемщик лишится налоговых льгот. В случае рефинансирования оформляется уже не ипотечный, а кредитный договор под залог недвижимости.

    Поэтому заемщики лишаются налоговых вычетов.

    Когда выгодно делать рефинансирование ипотеки? Экономически оправдана такая операция только в одном случае: если у нового кредитора ставка будет минимум на 2 п. п. ниже, чем у предыдущего.

    Поэтому так много желающих получить рефинансирование.

    Перекредитование предоставляется не только по ипотеке, но и на кредитную карту, займ наличными или автокредит. Быстрее всего переоформляются потребительские займы, а дольше всех – ипотека.

    Залоговую недвижимость нужно перерегистрировать и разобраться со страховкой. В целом преимущество услуги заключается в том, что новый кредит выдается на более выгодных условиях, снижается ежемесячный платеж.

    Заемщик может даже поменять валюту.

    Механизм услуги очень простой. Банк перечисляет средства на счет, с которого списывалась задолженность.

    Заемщику нужно оформить досрочное погашение в первом банке и сделать это следует до наступления срока внесения нового платежа.

    Обычно первые два месяца ставка по кредиту в новом банке увеличивается. Однако может действовать и другая схема.

    На период погашения старых кредитов выделяется 40-50 дней. По истечению этого срока ставка увеличивается.

    Так, например, поступают в Альфа-Банке. При рефинансировании займа владелец зарплатной карты обслуживается на льготных 11,99%.

    Он может оформить новый договор на 7 лет и рефинансировать задолженность в пределах 3 млн руб. Для не зарплатных клиентов лимит снижается до 2 млн руб.

    Задумываясь о рефинансировании, стоит помнить, что перекредитование не долгосрочных и не слишком больших кредитов, как правило, невыгодно.

    Далеко не всегда переход на кредитование с более низкой ставкой помогает сэкономить финансовые средства. Учитывайте, что при сотрудничестве с новой кредитной организацией вам нужно будет оплатить оформление новых справок, а также комиссионные за предоставленные услуги.

    Необходимость получения разрешения в кредитной организации

    Банки не очень охотно расстаются со своими клиентами или изменяют условия кредитных договоров. Будьте готовы к тому, что потратив время, вы можете не получить результата, так как финансовое учреждение откажет вам в рефинансировании.

    Если вы хотите рефинансировать кредит выгодно, обращайтесь в компанию ФинПро. Мы поможем вам разобраться во всех нюансах этой процедуры и подобрать оптимальный вариант.

    Это могут быть довольно жесткие требования и условия по предоставленному займу. Чаще всего это завышенные процентные ставки, существенные комиссии.

    Именно они создают большое количество переплат на ссуду. Такое может произойти при незапланированному и срочному кредиту, когда срочно нужны деньги.

    Со временем, когда, все утихает, заёмщик хочет, снизить бремя кредита последствие совершения кредитных условий.

    Еще одной причиной могут стать несколько займов и нужда соединения их в один. Эта программа рефинансирования поможет вам довольно просто отслеживать выплаты, совершаемые, для погашения займа и снижает, саму выплату.

    При этом увеличивается время самого кредитования и помогает взять дополнительный кредит. Такие, объединённые кредиты практически всегда досрочно погашаются и помогают поддерживать чистую кредитную историю.

    • Первым плюсом является то, что финансовая нагрузка заемщика снижается. Это происходит благодаря понижению процентной ставки, а так же исключаются дополнительные комиссии и в связи с этим сокращаются выплаты, которые должны совершаться ежемесячно.
    • Оформление и рассмотрение заявки на программу рефинансирования делается в довольно краткий срок. Это, прежде всего, связано с там фактом, что каждый месяц задолженности изменяется. Поэтому новый банк должен в самый кратчайший период времени рассчитать сумму нового кредита, и предоставить средства.
    • Процедура рассмотрения самой заявки довольно упрощена по отношению к оформлению нового займа.
    • Само перекредитование может помочь вам вывести из-под залога ваше имущество.
    • Используя, эту программу вы можете объединить несколько, ваших кредитов в один полноценный и сократить выплаты по ним.
    • Долгосрочное погашение задолженности, поможет вам оставить свою кредитную историю незапачканной.
    • Снижение комиссии и ставки для предыдущего кредита, что в свою очередь может повлечь за собой дополнительные расходы. Нужно обязательно подсчитать ваши выгоды при рефинансировании.
    • Имея в раннем кредите мораторий, имеющий долгосрочное погашение займа, то вам договор рефинансирования, скорее всего, станет включать в себя еще одну комиссию. Ее размер будет установлен с пеней и штрафами.
    • Вам понадобится подготовить довольно большой пакет документов. К стандартному пакету документов вам придется доложить все выписки от вашего кредитора по счетам.
    • Присутствуют довольно жесткие требования. При незначительных задержках в выплате вам могут отказать в рефинансировании.
    • Каждому без исключения заемщику следует помнить об одной прописной истине: общая долговая нагрузка должна ложиться на его бюджет максимально равномерно – так, чтобы процесс погашения имеющихся банковских ссуд не оказывал негативного влияния на уровень повседневной жизни.

      Человек, оформляющий на свое имя сразу несколько договоров займа, не должен после этого на всем экономить и тем более отказываться от удовлетворения каких-либо важных потребностей. Он должен абсолютно нормально жить и параллельно с этим, не нанося серьезного урона своему кошельку, один или два раза в месяц рассчитываться с кредиторами.

      Совет очень хороший. Только вот следуют ему сегодня всего два-три человека из ста, а это безумно мало.

      Остальные же спокойно и где-то даже припеваючи продолжают играться с опасным огнем. От безысходности или по причине банальной кредитомании люди то и дело наполняют свои долговые корзины все новыми потребительскими займами, кредитными картами и предельно невыгодными экспресс-продуктами.

      А потом, когда повернуть назад уже становится невозможно, они вдруг прозревают: разбросанные по всему календарю платежи оказываются ужасно неудобными, а процентные выплаты вообще получают статус неподъемных.

      Постепенно ситуация выходит из-под их контроля – и вот уже не за горами начинает маячить дебютная просрочка.

      Можно ли такую проблему предупредить? Разумеется.

      И об этом мы как раз говорили ранее.

      Но даже если кредиты уже набраны, а первая просрочка допущена, шансов на сохранение позитивной репутации остается немало. Как только у долговой ямы начнут появляться реальные очертания, заемщик должен будет в один момент закрыть текущую задолженность и немедленно же найти банк, согласный рассмотреть возможность консолидации всех его кредитов в один большой договор.

      Главное в таком случае – действовать максимально собранно и без промедлений. Ведь если в кредитной истории заявителя вдруг проявятся отрицательные записи, то в выдаче нового займа ему наверняка откажут.

      А это крест не только на его кредитном настоящем, но и на ближайшем будущем.

      Когда человек оформляет кредит, он, как правило, уверен в своих силах исправно погашать кредит, а мысль о том, что он по каким – то причинам может не справиться со своими кредитными обязанностями, отсутствует напрочь.

      Однако, спрогнозировать все неблагоприятные ситуации, которые могут за собой повлечь невозможность выплаты кредитного долга, достаточно сложно. Поэтому, в последнее время, очень часто современные заёмщики стали сталкиваться с проблемой, которая затрудняет уплату кредита банку, или их перестают устраивать условия действующего кредитного соглашения.

      Если заёмщик понимает, что действующая ссуда стала для него слишком обременительной, или он просто желает сократить свои расходы, связанные с погашением кредитного долга, он может воспользоваться программой рефинансирования (перекредитования), которую стали предлагать все современные банки.

      По сути, рефинансирование – это изменение условий действующего соглашения на более выгодных для заёмщика условиях. Осуществить перекредитования можно двумя способами.

      То есть, человек может попытаться получить новый займ в новом банке для погашения старого долга. Либо заёмщик может перезаключить действующее соглашение со своим банком на новых, более выгодных для себя условиях.

      Какой бы вариант не выбрал заёмщик, ему в любом случае предстоит собрать по – новой весь список необходимой документации. Ну а чтобы понять, действительно ли необходимо заёмщику перекредитование, стоит разобраться в основных достоинствах и недостатках программы рефинансирования.

      Плюсы и минусы рефинансирования кредита представлены в огромном количестве. Сначала поговорим о положительных моментах, поскольку их количество является максимальным.

      1. Возможность сокращения аннуитетов или дифференцированных сумм. Чаще всего банками сегодня предлагаются долгосрочные обязательства, особенно если речь идет о таких ситуациях, как ипотека, автокредит, крупный потребительский заем. Поэтому совершенно нормален тот факт, что в течение всего этого срока ваше финансовое положение изменится. Возможно, произошло заметное снижение в плане уровня дохода, или же повысились другие затратные направления. Переоформление договора поможет вам избавиться от этой трудности посредством повышения срока (обычно вспомогательный заем выдается на 1-2 года дольше). В итоге нагрузка регулярных оплатных операций будет уменьшена, и вы почувствуете себя лучше.
      2. Изменение валютных единиц. Если выплаты вносятся в валюте, которая считается для вас не комфортной, вы всегда вправе изменить ее. По причине последних экономических событий, затронувших нашу государственную сторону, этот пункт стал играть особо важную роль. Если вы приняли решение, что было бы намного целесообразнее исполнять обязательства посредством других денег, то процедура рефинансирования кредита поспособствует скорейшим изменениям.
      3. Интеграция различных обязательств. Многие люди в стремлении сэкономить обращаются в несколько разных банков и оформляют в них небольшие займы. В итоге это приводит к настоящей путанице, поскольку можно спутать сроки выплаты и нарваться на штрафы, и еще хуже – на изменение кредитной истории не в лучшую сторону. Все ссуды, взятые ранее, с разными ставками и прочими условиями, могут быть объединены. Это избавит вас от ненужной головной боли и упростит повседневную жизнь. Получится, что вы будете вносить один платеж в месяц, а остальные обязательства будут считаться исполненными.
      4. Снижение процентной ставки. Ни для кого не секрет, что в этом мире изменениям подвергается абсолютно все. Это касается общей экономической ситуации в стране, банковских предложений и вашего финансового состояния. Соответственно вы можете рассчитывать на открытие новых возможностей по уменьшению переплаты. Предположим, в один прекрасный день вам срочно понадобились деньги, настолько это было важно, что не было времени ждать.

      В связи с этим вы обратились в банк n и взяли заветный заем, но по невыгодной ставке. А сейчас ваше положение улучшилось, и вы готовы снизить переплаты посредством изменения процентов.

      Есть также вероятность того, что с течением определенного временного периода вам удалось найти в другой организации еще более выгодную программу. Именно в данной ситуации смена кредитора может стать оптимальным шагом.

      1. Снятие залогового обременения. Если у вас произошло оформление автомобильного займа или ипотеки, все имущество хоть и принадлежит вам, это лишает вас возможности распоряжаться им по своему усмотрению, то есть реализовывать, дарить, менять. Это будет длиться до тех пор, пока вы не удосужитесь погасить бремя. Именно переоформление в данной ситуации поможет избежать подобных трудностей. Единственное, что стоит учесть – вероятное повышение ставок.
      2. И, наконец, психологический комфорт. Когда физическое или юридическое лицо выплачивает ссуду, и ему кажется, что условия по ней являются не самыми выгодными, ощущается какое-то необъяснимое давление на психику. Особенно, если у него взято много займов на не самых выгодных условиях. Для решения этой задачи следует обратиться в хорошую банковскую организацию, в которой вам и помогут решить этот вопрос без урона совокупной истории.

      Как можно заметить, рефинансирование потребительских кредитов плюсы и минусы имеет многочисленные, это можно отнести и к другим вариациям заемных средств. Мы уже ознакомились с положительной стороной данного вопроса, осталось только рассмотреть ключевые недостатки, чтобы найти верное решение касательно того, стоит ли идти на этот шаг, или оставить все, как есть.

      В результате перекредитования процентная ставка снизится, но срок действия договора будет продлен. Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Отзывы клиентов подтверждают, что заемщики со стабильным высоким доходом могут значительно сэкономить средства.

      Если не получится переоформить договор в банке, который выдал кредит, всегда можно обратиться в другое финансовое учреждение.

      В снижении ставок есть и положительные моменты. По данным Центробанка, на 01.08.2017 ипотечных кредитов было предоставлено на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

      Общий объем кредитования вырос на 4,7 трлн. рублей.

      1. Снижение общей долговой нагрузки. Перекредитование – это не просто единая процентная ставка, но еще и ставка урезанная.

      Для получения же ощутимой выгоды заемщику придется отыскать такой объединяющий продукт, который по стоимости будет выигрывать у старых и быстрых займов хотя бы по 5-10% годовых.

      Вообще споры о плюсах и минусах рефинансирования кредитов, в частности, потребительских, не угасают в сети и сейчас. Тем не менее уже сегодня можно выделить целый перечень неоспоримых выгод и плюсов, ради которых в большинстве случаев стоит прибегнуть к этой процедуре:

      • изменение процентной ставки – это главный пункт, и он же является самым главным плюсом. Объединив несколько договоров кредитования путем рефинансирования в один общий в другом банке, можно изменить среднюю процентную ставку. Плюс, в разных банках имеются еще и дополнительные условия, при которых она может быть снижена еще больше;

    • снижение финансовой нагрузки – не менее важный пункт. Срок может быть пересмотрен, а значит и ежемесячные платежи могут стать меньше, а отсюда и снижение как таковой нагрузки на кошелек заемщика;

    • другая валюта – зачастую путем рефинансирования долларовые заемщики переводят кредит в национальную валюту, что в свою очередь снижает риски за счет колебания курсов валют и т.п.;

    • свобода залогового имущества – в некоторых случаях рефинансирование позволяет освободить залоговое имущество от наложенных первичным кредитором ограничений.

    Чтобы ответить на вопрос Выгодно ли рефинансирование ипотеки в Сбербанке? в конкретном случае, следует провести подсчет расходов.

    • первым делом нужно изучить договор, особое внимание уделите пункту, который касается беспроцентного досрочного погашения долга;
    • далее нужно рассчитать размер комиссии и адекватно оценить свои возможности;
    • если принято решение заниматься переоформление договора, то следует обратиться к кредитору;
    • к ответственным клиентам банки идут на встречу и оформляют реструктуризацию задолженности, она не всегда предусматривает перекредитование;
    • если не удалось добиться результата в одном банке, следует обратиться в другое кредитное учреждение.
    • Чтобы оформить в банке Тинькофф рефинансирование ипотеки, следует подготовить ряд документов:

      • копию паспорта;
      • заверенную копию трудовой книжки (договора, контракта);
      • справку о доходах (2-НДФЛ) с места работы;
      • договор страхования жизни заемщика;
      • первоначальное соглашение и выписки с банковского счета с графиком погашения задолженности.

      После заполнения анкеты банк начинает оценку платежеспособности заемщика на основании его данных и кредитного договора. В случае одобрения заявки заемщику следует предоставить документы на объект недвижимости, справки с остатком задолженности и об отсутствии реструктуризации, письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение.

      Итак, если клиент банка уверен в том, что обладает всеми необходимыми параметрами для одобрения процедуры и им выполнены все требования, то стоит подавать запрос в банк.

      Список документов, которые необходимы при данной процедуре:

      • Кредитный договор между первоначальным банком и клиентом (оригинал) с указанием графика выплат;
      • Справка от банка, которая содержит информацию о банковских реквизитах клиента счета или карты, куда кредитор сможет перечислить средства, данные об отсутствии просрочек (если все же они существуют, то указываются из объем и длительность по времени) и объем той суммы, которая необходима гражданина для погашения кредита или кредитов, взятых ранее.

      Итак, процесс рефинансирования — выгоден всем сторонам. И клиенту, так как он приобретает более чадящие для себя условия выплаты кредита, и банк, выдавший ранее кредит, так как он разово получает свои финансы и не испытывает беспокойства о неполучении денежных средств, и банк, выдающий денежные средства, так как он приобретает нового клиента.

      Условия для одобрения рефинансирования почти полностью совпадают с теми, что необходимы при взятии обычного кредита, так что претендовать на одобрение данной процедуры может почти каждый клиент банка, уже имеющий кредит.

      Измерение выгодных сторон такого явления происходит не только в финансовом эквиваленте, но и в рамках не ценовых параметров. Ведь, благодаря грамотно подобранным новым условиям, можно:

      • снизить размер ежемесячного платежа;
      • увеличить срок;
      • изменить ставку;
      • снять долговое бремя с имущества, находящегося в залоге.

      На современном рыночном пространстве представлено огромное количество программ, и это связано с высоким уровнем спроса на рассматриваемую услугу. Традиционно есть несколько причинных факторов, по которым заемщики массово обращаются за этим сервисом.

      1. Жесткие требования по займы, который был предоставлен ранее. Обычно речь идет о неподъемных процентных ставках, высоких комиссионных отчислениях, формирующих колоссальные переплаты. Особенно в случае денежных средств, получаемых безотлагательно. Когда финансовое состояние заемщика налаживается, он стремится к снижению бремени и к улучшению существующих договорных условий.
      2. Необходимость интеграции нескольких займов, то есть речь идет о случае, когда несколько займов объединяются в одно обязательство. Это позволяет заемщику запросто отслеживать выплаты и сокращать ежемесячные взносы, таким образом, повышая всевозможные сроки кредитования. Для данного вида характерно досрочное погашение, а это создает возможности для формирования положительной истории.
      3. Освобождение залогового имущества. Чаще всего при использовании такой разновидности программ приходится отдавать банковскому учреждению крупное имущество в виде недвижимости или машины. Но многие клиенты испытывают психологический дискомфорт, когда имущество им не принадлежит, или же его необходимо срочно продать. В этом случае процесс переоформления сыграет только на руку и позволит полноценно погасить долговое обязательство.
      4. Необходимость в получении большей денежной величины. Если у заемщика уже имеется несколько обязательств, находящихся на стадии погашения, то есть вероятность того, что ему откажут. Посредством такого подхода можно привлечь дополнительные средства на погашение обязательств, которые имеются, при этом клиент обретает энное количество денег для расходования на личные потребности.
      5. Изменение валютного эквивалента займа. Поскольку на рынке валют сегодня происходят значительные изменения и колебания, это оказывает существенное влияние на то, в каком состоянии находятся платежи. За счет программ можно обеспечить изменение валюты на ту, которая принесет клиенту еще больше выгод.
      6. Снижение суммы аннуитета. В жизни бывают различные ситуации, и одна из них заключается в том, что финансовые возможности клиента заметно ухудшаются. Благодаря обширному предложению программ, связанных с переоформлением, можно сократить размерный показатель этого обретения без ущерба для общей истории.

      К ипотечным кредитам, которые банки берутся рефинансировать, предъявляются определенные требования. Обычно выдвигаются такие условия:

      • погашение обязательств без опозданий в течение последнего года (хотя по факту учитывается вся кредитная история, даже небольшая просрочка снижает возможность положительного решения);
      • отсутствие текущей задолженности по оплате кредита и страховки;
      • оплата не менее шести регулярных платежей, то есть договор оформлен не ранее полугода до подачи заявки на перекредитование;
      • некоторые банки устанавливают ограничения по выплате от первоначальной стоимости кредита от 20 до 50%;
      • до окончания срока договора осталось не менее 3-х месяцев;
      • кредит ранее не рефинансирован.

      Условия касаются и объекта залога:

      • квартира не является единственной жилой собственностью у семьи, иначе ее нельзя будет забрать за долги;
      • в закладываемой квартире не прописаны несовершеннолетние дети;
      • недвижимость в залоге является ликвидной, то есть при взыскании ее можно продать за большую стоимость за меньшее время;
      • здание не аварийное;
      • на недвижимость оформлено свидетельство на право собственности или договор долевого участия;
      • дом, в котором расположена закладываемая квартира, построен не ранее 1975 г.

      И рефинансирование, и реструктуризация используются, как правило, при появлении каких-либо кредитных проблем. Фактически, для разрешения сложной кредитной ситуации можно воспользоваться либо тем, либо другим процессом видоизменения кредита.

      При этом между двумя данными процедурами существует принципиальная разница.

      Чтобы разобраться, как правильно реструктуризировать кредит, рекомендуется изучить все предложения по реструктуризации, которые имеются в данном банке.

      Важно, чтобы причины, заставляющие заемщика обратиться с заявлением о реструктуризации, были для банка достаточно весомыми.

      Сбербанк ставит рамки для потенциальных заемщиков, рефинансируя кредиты размером от 15 тысяч до 3 миллионов рублей, выдавая кредит с процентной ставкой 13,9% на срок от 3 месяцев до 2 лет и под 14,9% на срок от 2 лет до 5 лет.

      Бонусами программы можно считать предлагаемые специальные условия для лиц, участвующих в зарплатном проекте Сбербанка, отсутствие условий по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, отсутствие дополнительных затрат на процедуру одобрения кредита и различных комиссий.

      1. Внимательно изучить текущие кредитные договоры на предмет наличия пункта о возможности досрочного погашения кредита;

      2. Оценить собственные возможности в ракурсе соответствия критериям банка, предъявляемым потенциальным заемщикам;

      3. Посетить банк и переговорить с менеджером по кредитным продуктам, уточняете перечень документов, выясняете все волнующие моменты;

      4. Собрать все документы, необходимые банку, подать онлайн-заявку;

      5. Дождаться одобрения, совершить визит в банк, подать собранную документацию, подписать договор.

      На основании подписанного договора Сбербанк самостоятельно погасит кредиты других банков – отныне сможете оплачивать единственный платеж единственному банку по сниженной кредитной ставке.

      К потенциальным заемщикам Сбербанк предъявляет не слишком жесткие требования: заемщик должен быть старше 21 года, но не достигшим 65 лет к моменту оплаты полной суммы кредита, со стажем работы больше полугода на последнем месте работы. В поручительстве необходимости нет.

      Но и здесь на обходится без подводных камней: как любая финансовая организация, Сбербанк хочет быть уверен в своих клиентах, поэтому он будет очень тщательно и скрупулёзно изучать

      предоставленную информацию и документацию. И будьте уверены: в зависимости от индивидуальной ситуации потенциального заемщика банк затребует массу дополнительных документов, перечень которых предоставит менеджер по кредитам.

      На самом деле процедура рефинансирования кредита объясняется простейшими терминами. Но не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией.

      Многие путают эти понятия, хотя на самом деле они подразумевают разное.

      Так, если реструктуризация позволяет изменить сроки и выплаты по договору, то выгодное рефинансирование потребительского кредита позволяет заключить новый договор с новым кредитором на новых условиях. Если простыми словами, то процедура рефинансирования потребительского кредита подразумевает переоформление кредита в другом банке. На деле это выглядит так:

      • заемщик идет в выбранный банк и просит о рефинансировании;

    • в случае согласия, банк погашает старую задолженность заемщика в другом банке и оформляет на заемщика новый кредит на ту же сумму, но на новых условиях;

    • человек выплачивает новый кредит, но уже на других условиях и в другом банке.

    Вот такая вот простая схема. Но не стоит думать, что рефинансирование является лишь визуальным переоформлением. На самом деле выгод в разы больше, и более того, именно эта процедура в большинстве случаев и может позволить заемщику сэкономить значительную часть средств.

    Каким образом? Сейчас поймете…

    Рефинансирование потребительских кредитов стоит делать в случаях, когда оно явно может принести пользу. Для этого, нужно в первую очередь ознакомиться с условиями банков, предоставляющих эту услугу.

    К слову, самой большой популярностью эта услуга пользуется в банке Сбербанк.

    Проводить же процедуру стоит в следующих случаях:

    • когда у заемщика есть несколько кредитных договоров;

  • когда ежемесячные выплаты превышают возможности заемщика;

  • когда условия кредитования не подлежат пересмотру первичным кредитором;

  • когда требуется увеличить сроки кредитования.

Во всех вышеназванных случаях рефинансирование будет выгодным. Но обязательно взвесьте все плюсы и минусы рефинансирования кредита перед оформлением.

В каждом банке свои условия, свои проценты, и свои требования к потенциальным заемщикам, обращающимся за помощью.

Как только клиент получит согласие банка на переоформление договора, начинается сам процесс. Заемщик получит средства для погашения предыдущего кредита.

Имущество будет передано в обеспечение новому банковскому учреждению.

Клиенту следует сразу подготовиться к дополнительным затратам. Если страховая компания не является аккредитованным партнёром банка, то ее придется заменить.

Иначе увеличится ставка кредитования. В Сбербанк отказ от кредитования жизни будет компенсироваться повышением ставки на 1 п. п., в Абсолют банке и того больше – 4 п. п.

Если страховка была оформлена при заключении договора с первым банком, то в документе нужно будет просто поменять выгодоприобретателя. Также в период оформления нового договора (до погашения старого) начисляется завышенная ставка (1–2 п. п) по страхованию жизни.

Длится это не больше месяца.

Процесс, который мы изучаем, представляет собой удобный инструмент, способствующий получению заемных денежных средств на самых выгодных условиях. Его ключевое достоинство заключается в снижении размера кредитной ставки и в возможности объединить несколько займов.

Но эта программа также таит в себе несколько отрицательных моментов, связанных с повышенными требованиями и дополнительными затратами.

Перекредитование ипотеки имеет смысл и экономическую выгоду, если:

  • разница процентных ставок старого и нового кредита составляет не менее 1 %;
  • выплачено не больше половины кредита при аннуитетном способе погашения;
  • ухудшилось финансовое положение;
  • меняется валюта кредита на рубль;
  • заемщику неудобно вносить платежи в связи с плохо развитой сетью отделений.

Выгодно делать рефинансирование, если действующий кредит по сравнению с предлагаемыми на рынке ставками имеет длительный срок кредитования и большой процент. Если заемщик пользуется или планирует воспользоваться налоговым вычетом на купленную в кредит квартиру, то рефинансированием заниматься не стоит.

При перекредитовании теряется право на возмещение государством 13% оплаченного тела и процентов (если сумма ссуды составляет не более 2 млн рублей). Правом на получение налогового вычета можно воспользоваться только один раз.

Плюсы и минусы рефинансирования определяются тем, с какой целью оно осуществляется. Перекредитование дает возможность сменить ставку на новую, увеличить или уменьшить срок кредитования, изменить валюту, объединить несколько кредитов в один.

Снизить сумму ежемесячных взносов можно благодаря увеличению суммы кредита или уменьшению процентной ставки. Минус в том, что если разница в процентных ставках небольшая, а срок увеличивается, то вырастет и общая переплата.

Удобно такое рефинансирование при снижении доходов или увеличении текущих расходов, помимо ипотеки.

Если сократить срок кредита, при этом оставив ежемесячный платеж на прежнем уровне, можно получить общую экономию на оплате кредита.

Выгода 3: возможность снять обременение с объекта недвижимости

Вывести квартиру из залога можно при замене ипотеки потребительским необеспеченным кредитом. Смысл рефинансирования заключается в переходе квартиры в собственность заемщика с полным правом продать, обменять без согласования кредитора.

Минус рефинансирования с выведением из залога недвижимости состоит в более высоких ставках по беззалоговым ссудам.

Особенно интересна смена валюты платежей по ипотеке тем заемщикам, которые оформляли кредит до 2014 г. Если доходы заемщика в рублях, после скачка курса иностранной валюты оплачивать ссуду стало тяжелее для семейного бюджета.

Малоразвитая сеть отделений банка – кредитора влечет за собой дополнительные комиссии за перевод средств погашения через другие финансовые организации, проезд к единственному отделению, банкомату. Удобнее всего переводить платежи по ипотеке в тот банк, где оформлено получение заработной платы.

Перед решением рефинансировать ипотеку следует тщательно оценить преимущества и минусы процедуры, дополнительные издержки, наличие времени для сбора документов. Перекредитовывать ипотеку следует в том случае, если в результате снижается кредитная нагрузка по оплате.

Сбербанк ставку рефинансирования ипотеки снизил до исторического уровня в двухстах жилых комплексах. Приобрести жилье в новостройке можно под 7,4-10% годовых, на вторичном рынке — под 9-10%.

Группа банков ВТБ оформляет ипотеки под 9,9-10%, а средства на покупку нового жилья выдает под 9,6-10%.

На таких же условиях, как и в Сбербанк, можно оформить в банке Открытие рефинансирование ипотеки — под 10,2%. Абсолют банк и Уралсиб также снизили ставки до 6,5% на ограниченное количество новых квартир.

Ставки рефинансирования банков РФ представлены в таблице далее.

О admin

x

Check Also

Выгодные вклады в рублях в банках Москвы на сегодня

Любого столичного вкладчика интересуют в первую очередь выгодные вклады в рублях в банках Москвы на сегодня. Быть может, через 10-15 лет клиентов будет интересовать не ...

Экспресс займ на Киви кошелек срочно и круглосуточно

Хотите получить экспресс займ на Киви кошелек срочно, круглосуточно и без отказа? Обратите внимание на список компаний на нашем сайте, которые предоставляют такую возможность. Пользователю ...

Коммерческая ипотека — основные черты, оформление займа, калькулято

Одним из важных условий организации коммерческого предприятия является наличие помещения — для регистрации юридического адреса, расположения офисов, производства, складов и других целей. Конечно, всегда можно ...

Вклады в драгоценных металлах

Экономическая, а равно и политическая нестабильность заставляют людей искать средства для сохранения своих сбережений от обесценивания. Граждане пытаются решить проблему размещением средств под повышенный процент ...