Главная » Услуги банков » Досрочное погашение кредита: нюансы и секреты

Досрочное погашение кредита: нюансы и секреты

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочное погашение кредита: нюансы и секреты

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

  1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – просрочка по кредиту. В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
  2. Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
  3. Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.

Досрочное погашение кредита: нюансы и секреты

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

  • если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
  • и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
  • банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Досрочное погашение кредита: нюансы и секреты

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

  • снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
  • сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

  • проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
  • загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
  • внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
  • через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
  • при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть положить деньги на карточку можно когда угодно. И они автоматически сразу пойдут в счет погашения кредитной задолженности. Только надо знать точный размер ежемесячных вычетов, чтобы правильно учесть сумму при внесении. В целом рекомендуется соблюдать баланс – гасить до основного срока заем можно, но с одним банком делать это слишком часто нежелательно. И нужно помнить про некоторые тонкости, описанные в этой статье информационного характера. Иначе сэкономить не получится.

О admin

x

Check Also

Граждане Украины с крымской пропиской получили статус нерезидентов, Кравец и Партнеры

Граждане Украины с крымской пропиской получили статус нерезидентов Украинские граждане с крымской пропиской стали нерезидентами. Теперь им придется получать разрешение на жительство и работу в Украине.

ГЛАВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ ЦЕНТРОБАНКА РФ

Телефонный справочник по фирмам и продукции. Адреса, телефоны, ФИО руководителей фирм, предприятий города Самары и их продукция. Авиационная промышленность (8) Авиационный транспорт (5) Автозаправочные станции (азс) (8) Автостоянки (46) Автотранспортные предприятия (55) Агенства по подбору персонала (13) Антиквариат, декоративные и художественные изделия (12) Аптеки (99) Архивы (16) Бани и прачечные (25) Банки (32) Бары, бистро, пивные (11) Бассейны (3) Безалкогольные напитки, пиво (оптовая торговля) (11) Больницы (18) Бытовая и аудио-видеотехника (47) Вечерние (сменные) общеобразовательные школы (20) Военные комендатуры (1) Военные комиссариаты (11) Вокзалы, аэропорт (6) Высшее профессиональное образование (14) Городской пассажирский транспорт (17) Гостиницы (16) Государственные инспекции по безопасности дорожного движения (ГИБДД) (15) Граверные работы (2) Дворцы культуры (6) Детские больницы (4) Детские дома (4) Детские молочные кухни (13) Детские поликлиники (25) Детские стоматологические поликлиники (18) Детские, подростковые, молодежные клубы (20) Диспансеры (13) Дома и базы отдыха (4) Дома культуры (10) Дома ребнка (4) Дома творческих работников (7) Дополнительное образование (28) Дорожное строительство (10) Железнодорожный транспорт (29) Женские консультации (16) Жилищное и промышленное строительство (47) Инспекции, экспертные комиссии (11) Кассы продажи билетов (2) Кафе, рестораны (59) Кладбища (3) Клубы спортивно-технического направления (17) Книги, печатные издания,канцелярские товары (53) Колледжи (12) Комплексные бытовые услуги (4) Кондитерские, кулинарные изделия, полуфабрикаты (20) Косметологические клиники (6) Культорологические объединения (7) Ликро-водочные изделия (27) Лицеи (7) Лодочные станции (5) Ломбарды (7) Машиностроение и металлообработка (58) Мебель, материалы и принадлежности для интерьера (64) Медико-социальная экспертиза (1) Медицинские центры (36) Метрополитен (12) Многопрофильные магазины (44) Молоко (44) Музеи (15) Музыкальные товары, аудио- видеопродукция, элементы питания (6) Музыкальные школы (18) Мясо, рыба, птица (25) Налогово-финансовые органы (18) Национально-культурные объединения (4) Негосударственные высшие учебные заведения (19) Негосударственные образовательные учреждения (6) Нотариальные услуги (36) Ночные клубы (6) Общеобразовательные школы (139) Общеобразовательные школы-интернаты (5) Общества, союзы, ассоциации (12) Общественно-политические движения (16) Общественные и благотворительные фонды (5) Объединение ветеранов и военнослужащих (6) Объединения по профессиональным интересам (8) Овощи (21) Одежда, обувь, галантерея, тикотаж, бижутерия (63) Оптовая торговля (98) Оптовая торговля медикаментами и медтехникой (59) Органы по защите прав потребителя (13) Отделы социальной защиты населения (5) Отделы статистики, управления (38) Охранные услуги (14) Парки (6) Парфюмерия, косметика, бытовая химия (28) Пельменные, пиццерии (8) Переплетные работы (4) Поликлиники (21) Политические партии (8) Политические, общественные и религиозные организации (1) Пошив и ремонт меховых изделий (4) Пошив и ремонт обуви (12) Пошив и ремонт трикотажных изделий (2) Правовая защита интеллектуальной собственности (4) Предприятия дезинфекционного профиля (6) Приемные пункты (19) Продовольственные магазины (159) Прокуратуры (18) Протезно-ортопедические предприятия (13) Противопожарные службы (20) Профессиональные лицеи (9) Профессиональные училища (22) Профсоюзные организации (8) Разное (192) Религиозные организации (37) Ремонт бытовой техники (40) Ремонт и изготовление мебели (8) Ремонт и изготовление металлоизделий (18) Ремонт и изготовление печатей, штампов (4) Ремонт медтехники (2) Ремонт оргтехники и средств связи (18) Ремонт ювелирных изделий, бижутерии (7) Ремонтно-строительные, монтажные и отделочные работы (94) Речной транспорт (5) Родильные дома (4) Салоны свадебной одежды (2) Самарская муниципальная информационно-библиотечная система (смибс) (40) Самарская муниципальная система детских библиотек (цмсдб) (27) Санаторно-курортные учреждения (25) Сертификационные службы (1) Спасательные службы (3) Специальные (коррекционные) образовательные школы для обучающихся воспитанник (10) Специальные школы (6) Спортивные клубы и общества (12) Спортивные клубы росто (8) Спорткомплексы, спортзалы, корты (8) Справочные по движению транспорта (5) Стадионы (4) Столовые (34) Столярные и стекольные работы (6) Стоматологические поликлиники (20) Страховые компании (40) Строительство водохозяйственных объектов (6) Строительство мостов и тоннелей (9) Строительство объектов связи (5) Суды (13) Творческие союзы (6) Театры, концертные залы, творческие коллектив ы (15) Техникумы (14) Ткани, ковры (8) Торгово-промышленные палаты (2) Туристические агентства (46) Управления (отделы) внутренних дел (30) Управления социальной защиты населения (7) Установка и монтаж пожарной сигнализации (11) Учреждения скорой и неотложной медицинской помощи (7) Федиральная служба Безопасности (1) Федиральная служба налоговой полиции (1) Филиалы иногородних банков (22) Финансовые и инвестиционные компании (15) Фотоуслуги (14) Химическая и фармацевтическая промышленность (9) Центры дополнительного образования (11) Центры занятости (7) Центры санитарно-эпидемиологического надзора (18) Центры социального обслуживания населения (10) Центры социальной реабилитации населения (12) Черная и цветная металлургия (2) Школы высшего спортивного мастерства (7) Штабы Гражданской Обороны (3) Экологические объединения (1) Экологические службы (6) Энергомонтажные и электромонтажные работы (70) Ювелирные изделия, часы (13) Юридические услуги (20) Адрес: 443099, г.Самара, ул. Куйбышева, 112.

ГЛАВА 2 Создание коммерческих банков, заговор банкиров, формирование каркаса банковской системы России

Создание коммерческих банков, "заговор банкиров", формирование каркаса банковской системы России На фоне идеологической дискуссии о социалистической демократии и пределах радикальной экономической реформы в СССР стали создаваться первые негосударственные банки — кооперативные и акционерные (паевые). Первое в советском законодательстве упоминание о коммерческих банках, как о возможной правовой форме создания кредитных организаций, содержалось в законе "О кооперации в СССР", принятом Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года.

Глава 1

Глава 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему в которой первый уровень представлен ЦБ РФ, принадлежащим государству, а второй состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности.